Артур Валерьевич, сколько сейчас кредитных потребительских кооперативов (КПК) зарегистрировано в Новосибирской области?
— Сейчас в Новосибирской области зарегистрировано 33 кредитных потребительских кооператива. Однако 13 из них находятся в стадии ликвидации или реорганизации. Кроме того, некоторые КПК даже в статусе «действующих» имеют ограниченную правоспособность, поскольку не состоят в саморегулируемой организации. У ряда КПК есть предписания Банка России, которые запрещают им принимать новых пайщиков, брать у них деньги или выдавать займы. С такими КПК, конечно же, не стоит иметь дело.
Часто ли люди обращаются в КПК за займами?
— КПК — далеко не самый популярный финансовый институт, где люди берут деньги в долг. Если говорить про наш регион, то за 9 месяцев 2021 года КПК Новосибирской области выдали 17 тысяч займов на сумму почти 660 млн рублей. За аналогичный период 2020 года займов было меньше и по количеству, и по объёму. И это при том, что самих КПК было тогда больше. Не надо забывать, что КПК дают в долг только своим пайщикам — просто человеку со стороны заём не дадут. На 1 октября 2021 года количество заёмщиков в местных КПК составило более 9,5 тысяч человек.
Кто чаще всего вступает в КПК? Есть ли какой-то усреднённый портрет?
— В конце 2021 года Банк России провёл федеральное исследование об основных тенденциях на рынке КПК. Согласно ему, чаще в кооперативы вступают женщины — их больше двух третей среди общего количества пайщиков. Что касается возраста, то исследование показало, что больше 40% членов КПК — это пенсионеры.
Между тем треть пайщиков приходится на людей от 30 до 45 лет. К сожалению, мы видим, что не все, кто вступает в КПК, понимают, как устроены кооперативы, и что никакой гарантированной доходности тут быть не может.
Для чего Банк России ввёл ограничения для КПК?
— Для того, чтобы защитить пайщиков от недобросовестных практик, реализовав в полной мере принцип общности, по которому создают кооперативы.
Что такое КПК? Это прежде всего некоммерческая организация. Она объединяет единомышленников, для того чтобы оказывать друг другу финансовую помощь. Одни приносят сбережения и рассчитывают получить с них доход. Другие берут эти деньги в долг под проценты для решения своих проблем. Такая вот касса взаимопомощи.
Всех пайщиков должно что-то объединять. Есть три принципа общности — территориальный, профессиональный и социальный. В своём Уставе КПК обязан указывать, какой или какие принципы лежат в его основе.
Принципы общности направлены на то, чтобы пайщики КПК знали друг друга и принимали активное участие в деятельности кооператива. Например, если КПК создан по территориальному принципу, то предполагается, что его пайщики или знакомы между собой, или хотя бы близко живут. Они могут отказать человеку с плохой репутацией или в любой момент «дотянуться» до нерадивого заёмщика. Или если у хорошей надёжной семьи из кооператива сгорел дом, то пайщики могут принять решение помочь ей — выдать заём на особых условиях, а то и просто «скинуться». Разве можно всё это реализовать, если пайщики КПК друг друга в глаза не видели и знать не знают? Конечно же, нет. И сама идея кооператива в этом случае не работает.
А в нашем регионе каких КПК больше?
— КПК из Новосибирской области в основном сформированы по территориальному принципу. Они объединяют людей, которые живут близко друг от друга. Такие КПК есть не только в самом Новосибирске, но и в Черепаново, Барабинске, Татарске и в других районных центрах. Некоторые кооперативы существуют уже больше 10 лет. Другие открылись недавно.
Получается, если КПК, созданный по территориальному принципу, зарегистрирован в Бердске, то он не может открывать филиалы за его пределами? Или может?
— Если КПК открылся недавно, то он может привлекать пайщиков только из двух соседних муниципальных образований. Это должно быть изначально прописано в Уставе. Например, если КПК регистрируют в Бердске, то он может иметь филиал в Искитиме и привлекать пайщиков оттуда. Через три года, доказав деятельностью свою добросовестность, устойчивость, этот КПК сможет расширить свою географию на два соседних региона. Например, открыть филиал в Алтайском крае. И, опять же, это обязательно должно быть отражено в Уставе.
У нас в области были филиалы КПК из других регионов? Получается, они должны закрыться? А как быть их пайщикам и заёмщикам? Какие для них инструкции?
Если по каким-то причинам человек пришёл в офис КПК, в котором состоял, а он закрыт без предупреждения, и никаких новых контактов ему не сообщили, необходимо обратиться в головной офис кооператива. Если телефоны там молчат, а на письменное заявление никто не отвечает, пайщику необходимо обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приёмную на официальном сайте.
Как ещё пайщику понять, что с кооперативом творится что-то неладное?
— Пайщик должен проявлять активность, интересоваться финансовым положением кооператива. Он должен ходить на собрания, участвовать в принятии ключевых решений, в том числе кому и сколько давать в долг, хорошо знать председателя и членов правления. Такая активная позиция позволит понять, как реально обстоят дела в КПК. Безынициативность может привести к тому, что пайщики узнают о проблемах КПК из новостей, а то и из криминальной сводки. Не стоит забывать и про субсидиарную ответственность. Если КПК сработало с убытками, латать дыру в бюджете придётся всем пайщикам сообща.
Откуда пайщик может узнавать о состоянии дел в КПК?
— По закону, пайщик может в любой момент ознакомиться с документами и отчётностью кооператива. У крупных КПК, у которых больше 3 000 пайщиков, эта информация должна быть на сайте. В маленьких кооперативах пайщик может изучить документы по запросу. Если КПК игнорирует просьбу пайщика предоставить отчётность, не информирует о собраниях или другим способом нарушает права, обязательно сообщите об этом в Банк России. Это позволит регулятору вовремя принять меры и защитить интересы пайщиков.
Иногда кооперативы запугивают пайщиков, что если они пожалуются регулятору, то будет только хуже — КПК закроют, и о деньгах можно будет забыть. Это манипуляция. Если руководство и правда старается на благо кооператива, то оно будет, наоборот, открыто обсуждать с пайщиками проблемы, советоваться по поводу рисков. А пока пайщик молчит, его деньги из КПК могут окончательно «исчезнуть» в недобросовестных карманах.
А есть какие-то внешние проявления того, что у КПК проблемы? Когда точно нужно бить тревогу?
— Да, есть, можно выделить три основных признака. Первый — КПК вдруг начинает активно и даже агрессивно размещать рекламу. Задумайтесь, откуда у него на это деньги, если кооператив «живёт» только за счёт процентов по займам?
Второй — обещает подарки или особый статус своим пайщикам за то, что они приведут в кооператив знакомых и друзей. Или же, к примеру, устраивает щедрые акции, выдавая дорогие подарки тем, кто принёс деньги сам. Масштабные праздники из этой же серии — всегда нужно держать в голове, что всё это за счёт тех денег, которые должны быть распределены между пайщиками.
Когда КПК обещает очень высокую доходность или гарантирует её, это совсем не хорошо. Пайщики КПК и правда могут рассчитывать на большую прибыль, чем от банковских вкладов, но и тут проценты не могут быть запредельными — не выше двух ключевых ставок Банка России. Обещают близко к этой цифре или выше — скорее всего, КПК сильно нуждается в деньгах.
Всё это тревожные сигналы. И даже один из них уже говорит о том, что, скорее всего, у КПК проблемы, и он может перерасти в пирамиду, которые, как известно, плохо заканчивают.
Как понять, что КПК настоящий, и не отнести свои кровные мошенникам?
— К сожалению, встречаются случаи, когда жители Новосибирской области становятся жертвами недобросовестных участников финансового рынка. Под КПК могут маскироваться финансовые пирамиды и обычные мошенники. На сайте Банка России есть список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности, он обновляется ежедневно. Нужно обязательно проверять, нет ли кооператива, который предлагает взять ваши деньги под высокий процент, в этом перечне. Сейчас в этом списке 80 организаций с признаками финансовых пирамид, которые прикрывались названием кредитных кооперативов. Некоторые из них даже использовали реквизиты легальных компаний.
Как понять, что имеешь дело с мошенниками, если они прикрываются данными законной компании?
— Самый первый и важный шаг — проверить информацию о КПК на сайте Банка России до того, как вступать в его ряды. Когда откроется карточка компании, нужно сверить все реквизиты — они должны полностью совпадать. Даже незначительное отклонение должно насторожить. Для начала нужно проверить название. Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». Все остальные формы не имеют к кредитной кооперации никакого отношения.
Дальше проверьте ИНН, ОГРН — они тоже должны быть такими же, как на сайте Банка России.
Если с реквизитами всё в порядке, поинтересуйтесь, какой принцип общности лежит в основе кооператива. Попросите почитать Устав. Если кооператив «профессиональный», но уверяет, что в него можно вступать всем подряд, это уже само по себе не очень правильно и, скорее всего, говорит о недобросовестности намерений. Сложнее всего с КПК, созданными по социальному принципу. Если человеку предлагают для вступления в КПК оформить фиктивное членство в общественную организацию или ассоциацию, это уже повод задуматься, а какие цели у этого кооператива.
Обратите внимание на юридический адрес. Как вы помните, если КПК создан по территориальному принципу, то не должен привлекать пайщиков из регионов, отдалённых от места регистрации.
Попросите КПК выдать вам документы на дом, чтобы ознакомиться с ними в спокойной обстановке. Если менеджер не хочет выдавать документы, увиливает от прямых ответов на вопросы, стоит поискать другой кооператив или финансовую организацию иной формы для решения своих финансовых задач.
