О том, где искать самые интересные предложения, редакция портала Om1.ru выяснила у первого заместителя начальника Сибирского ГУ Банка России Марины Асаралиевой.
Марина Асаралиева
Марина Валерьевна, исчез ли интерес новосибирцев к вкладам после снижения банками ставок в прошлом году?
— Не исчез и не исчезнет. Банковский депозит — популярный и безопасный способ сохранить или накопить деньги на какую-то цель. Ставки при этом не являются главным фактором выбора. Для многих важны другие параметры, например удобный сервис или доступность услуги. Устойчивого оттока денег с депозитов, несмотря на снижение ставок, нет. Есть колебания от месяца к месяцу, у них сезонный характер. Если мы сравним остатки вкладов на начало этого и прошлого года, то вклады жителей Новосибирской области подросли почти на 9%. Население области хранит в банках почти полтриллиона рублей.
Может, сейчас стоит переводить деньги в более доходные инструменты? Например, инвестировать.
— Это решение человек должен обдумывать и принимать самостоятельно. У вклада и инвестиций разные цели. Вклад — это сбережение. Его правильнее использовать для хранения финансовой подушки безопасности и накоплений. Доходность по нему гарантирована, деньги в пределах 1,4 млн рублей застрахованы государством. Инвестирование — это преумножение, причём связанное с рисками. Выходить на фондовую биржу стоит лишь тогда, когда есть подушка безопасности.
А если я не знаю, когда мне понадобятся деньги, что с ними делать? Просто хранить на карточке?
— Карточный счёт в определенном смысле похож на вклад. Но есть некоторые отличия. В первую очередь он предназначен для повседневных расчётов и на нём обычно хранят небольшой запас. Проценты по нему обычно не начисляются или их размер небольшой. Расчёты по карте дают возможность участвовать в различных программах лояльности, получать скидки и кэшбэки, но просчитать свою выгоду заранее не получится.
Вычислить доходность вклада можно до рубля. Проценты на длительные сроки обычно выше, чем по карточному счёту, поэтому на депозите удобно и выгодно хранить финансовую подушку безопасности, а также делать накопления. Что точно не подходит для сбережений — это инвестиции — забрать их в любой момент без потерь не получится.
Если вы не знаете, когда вам понадобятся деньги, выберете комфортные условия вклада. Например, чтобы можно было снять средства в любое время без потери набежавших за месяцы процентов. Копить на карточке, с которой постоянно рассчитываетесь, сложно.
В нашем регионе много банков. Как найти вклад с наилучшими условиями?
— Внимательно изучите предложения разных банков. Сейчас нет необходимости приходить в офисы — вся информация есть на официальных сайтах. Там же с помощью калькуляторов можно посчитать итоговую сумму.
Ещё удобнее — обратиться к сайтам-агрегаторам, где уже собраны актуальные предложения разных банков. С помощью фильтров можно самостоятельно задать параметры вклада под ваши цели. Агрегатор сформирует все предложения, подходящие под эти условия. Если банк есть в вашем регионе, можете выбрать ближайший офис, прийти туда и заключить договор.
Есть ещё одно решение, которое позволит открыть вклад, не выходя из дома. Это маркетплейс — своеобразный финансовый супермаркет, который стёр региональные границы между продавцами и покупателями. Теперь они встречаются на виртуальной площадке — финансовой платформе. Здесь же происходит и сделка.
Это значит, что новосибирцам доступны предложения банков, которых нет в нашем регионе. Чтобы открыть вклад через маркетплейс, приходить в офис банка не нужно — договор заключается дистанционно.
Разве можно открыть вклад без посещения офиса?
Да. В банке, клиентом которого вы уже являетесь, можно дистанционно открыть счет через мобильное приложение. В новом для вас банке вклад можно открыть, если этот банк такую услугу предоставляет и ваши биометрические данные зарегистрированы в Единой биометрической системе.
Как попасть на эту платформу?
— Можно через агрегаторы или сайты самих финансовых платформ. Сейчас работают три платформы, которые предлагают разные продукты. Вклады есть только на «Финуслугах», там же можно купить полис е-ОСАГО. На платформе «ВТБ Регистратор» можно приобрести государственные облигации. Пока это только облигации Томской области. Есть еще финансовая платформа «ИНФИНИТУМ», в ассортименте которой паи паевых инвестиционных фондов. Все эти площадки включены в специальный реестр операторов финансовых платформ. Его ведёт Банк России.
И много банков представлены на маркетплейсе?
— Сейчас на платформе «Финуслуги» восемь банков, но будут присоединяться и новые участники.
Если выбор банков на маркетплейсе ограничен, стоит ли туда обращаться? В нашем городе нет дефицита банков, которые предлагают открыть вклад.
Сейчас на платформе есть выгодные предложения банков, которых нет в нашем регионе. Есть вклады со ставкой выше среднерыночной. Маркетплейс — это вообще выгодная для всех участников рынка система. Такие алгоритмы продаж пользуются огромным успехом, особенно в торговле.
В чём ее преимущества?
— Банки получают доступ к новым клиентам, усиливается конкуренция за них. Это стимул разрабатывать интересные продукты, развивать сервисы. Система маркетплейса технологична, но одновременно она еще и создана, чтобы подстегнуть рынок к новой волне цифровизации. Такие проекты позволяют ускорить и удешевить финансовые услуги, сделать их более доступными за счёт снижения операционных затрат банков. Люди получают выгоду от такой конкуренции, экономию времени, удобство оформления. Ну и самое главное — возможность открыть вклад с самыми комфортными условиями.
А как насчёт безопасности, если всё электронно?
— Ещё на этапе обсуждения самой идеи маркетплейса безопасности было отдано приоритетное значение. Главный принцип — максимальная защита личных данных клиента и его денег.
Чтобы открыть вклад, нужно завести личный кабинет на «Финуслугах». Первичная идентификация проходит через учётную запись на портале госуслуг. Для завершения регистрации к вам приезжает представитель финансовой платформы, чтобы подтвердить вашу личность. Такая встреча понадобится один раз. После этого можно пользоваться услугами этой финансовой платформы. Чтобы приобрести иные продукты, достаточно первичной идентификации на портале госуслуг.
Клиент зарегистрировался на финансовой платформе. Как ему действовать дальше?
— Он выбирает предложение от банка, заполняет заявку и как только получает одобрение — перечисляет деньги на указанный счёт. Для этого у него есть четыре дня.
А если он передумал?
— Если деньги не перечислены в течение четырёх дней, заявка аннулируется. Если деньги перечислены, но вы передумали, действуют стандартные схемы возврата денег, предусмотренные договором вклада.
Как человеку доказать, что он вообще открыл вклад, если на руках не будет никаких документов?
— Любая операция на платформе фиксируется в Регистраторе финансовых транзакций. Эта организация также поднадзорна Банку России. Через личный кабинет в госуслугах всегда можно запросить выписку обо всех совершённых через платформу сделках и предъявить ее в случае каких-либо разногласий. Она имеет силу юридического документа.
Более того, все документы подписывают цифровой электронной подписью, которая имеет такую же юридическую силу, как и обычная.
Допустим, я рискнула и открыл вклад в неизвестном мне банке, которого нет в моём регионе. Где потом мне искать свои деньги, если банк свернёт деятельность?
— Все вклады, открытые через финансовую платформу, застрахованы Агентством страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у банка деньги возвращаются вкладчику. Напомню, что предельный размер страхового возмещения по вкладам, за исключением особых случаев, не превышает 1,4 миллиона рублей. Деньги поступают автоматически на специальный счёт клиента на платформе. Эти средства он может легко перевести себе на карту либо приобрести на них другой финансовый продукт.
Могу я через маркетплейс открыть несколько вкладов в разных банках, если у меня есть сумма свыше 1,4 млн рублей?
— Конечно. Более того, вы можете сами управлять своими финансами через личный кабинет платформы. Например, закрыть вклад в одном банке и открыть в другом, где появилось более интересное предложение. Или вывести проценты, если это предусмотрено договором, и перевести их себе на карту. Маркетплейс тем и удобен, что объединяет множество личных кабинетов в одном месте, не нужно устанавливать несколько приложений и запоминать от них пароли.